pret immobilier
3 mars 2021

Acheter un bien immobilier grâce à un prêt logement

Par Worxy

L’idée d’acheter une maison peut être écrasante. Commencer à acheter une maison avec un mauvais crédit peut faire croire qu’il est presque impossible d’obtenir un prêt.

Mais saviez-vous qu’il existe un prêt immobilier à mauvais crédit ? Votre crédit n’est peut-être pas un obstacle aussi important que vous le pensez.

Dans cet article, nous aborderons l’achat d’une maison avec un mauvais crédit, la compréhension de votre score de crédit, la façon de vous qualifier pour un prêt hypothécaire et la façon d’améliorer votre score rapidement.

Qu’est-ce que les prêteurs hypothécaires considèrent comme un mauvais score de crédit ?

La plupart des emprunteurs ne le savent pas, mais aucun prêteur n’exige un score de crédit minimum spécifique pour acheter une maison.

Les prêteurs hypothécaires traditionnels sont libres de fixer leurs propres exigences en ce qui concerne votre cote de crédit.

Et si les prêts garantis par l’État offrent aux prêteurs hypothécaires une certaine tranquillité d’esprit, ils doivent néanmoins respecter des exigences en matière de cote de crédit, même si celle-ci est généralement beaucoup plus faible dans un investissement locatif.

Mais si votre cote de crédit est inférieure à 500, il se peut que vous ayez quelques difficultés à obtenir un prêt hypothécaire et que vous deviez d’abord vous concentrer sur l’amélioration de votre score.

Puis-je acheter une maison avec un mauvais crédit ?

Selon Experian™, l’un des trois principaux bureaux de crédit, tout score FICO® inférieur à 670 est considéré comme “mauvais” ou “subprime” lorsqu’il s’agit de chiffres réels. Plus précisément, un score moyen est de 580 – 669, tandis qu’un score faible est de 300 – 579. Le problème avec le mauvais crédit est qu’il n’est pas le même que celui de quelqu’un d’autre.

Il n’y a pas deux situations identiques même pour acheter une maison en france, et en dehors de votre score réel, les prêteurs examineront des choses comme

  • Montant disponible pour un acompte
  • Si votre dette est faible dans l’ensemble
  • Quels sont vos revenus ?
  • Si vous avez des dettes qui sont en recouvrement

Lorsque vous avez un mauvais crédit, l’argent liquide est votre meilleur ami. Plus vous avez d’argent pour un acompte, mieux c’est.

La raison en est que votre cote de crédit peut ne vous permettre d’acheter que certaines maisons. Si vous pouvez payer la différence en liquide, vous pouvez toujours vous permettre d’acheter la maison que vous voulez.

Le prêteur que vous finirez par choisir jouera également un rôle, car tous les prêteurs auront des exigences différentes.

Bien que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire pour mauvais crédit, vous devez être prêt à payer des mensualités plus élevées, car les taux d’intérêt sont beaucoup plus élevés.

Mais n’oubliez pas que si vous achetez une maison avec un mauvais crédit, vous pouvez toujours réparer votre crédit et refinancer votre hypothèque pour obtenir de meilleures conditions.

Options de prêt au logement pour les acheteurs ayant un mauvais crédit

Les deux principaux types d’hypothèques seront les prêts garantis par l’État et les prêts conventionnels.

La différence entre les deux est qu’un prêt conventionnel n’est pas garanti ou assuré par le gouvernement fédéral, mais qu’un prêt garanti par le gouvernement l’est.

Vous constaterez que les prêts garantis par le gouvernement ont des exigences moins élevées en ce qui concerne votre mise de fonds, votre crédit et votre ratio d’endettement.

Ces prêts sont également moins risqués pour le prêteur.

Examinons quelques-unes des options de prêt disponibles et les exigences en matière de cote de crédit moyenne pour chacune d’entre elles.

Prêts conventionnels

Il n’y a pas de chiffre fixe pour ce que doivent être vos revenus, votre cote de crédit ou votre acompte pour pouvoir bénéficier d’un prêt classique.

Toutefois, il faut généralement avoir une cote de crédit de 620 ou plus pour pouvoir bénéficier d’un prêt classique.

Si vous avez des revenus plus élevés ou une mise de fonds plus importante, vous avez peut-être plus de chances de bénéficier d’un prêt classique même si votre cote de crédit est inférieure à 620.

Prêts de la FHA

Un prêt FHA est un prêt garanti par l’Administration fédérale du logement. Vous pouvez bénéficier de ce prêt si vous achetez une première maison ou si vous n’avez pas acheté de maison au cours des trois dernières années.

La cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt de la FHA est généralement d’environ 580. Si vous pouvez verser un acompte de 10 %, votre demande peut être approuvée avec une cote de crédit comprise entre 500 et 579. Le Rocket Mortgage® exige une cote minimale de 580.

Il existe des conditions supplémentaires pour les prêts de la FHA qui doivent être remplies afin de pouvoir bénéficier d’un prêt. Par exemple, vous ne pouvez utiliser un prêt de la FHA que pour acheter une résidence principale.

Prêts VA.

Si vous êtes un ancien combattant ou un membre actif des forces armées, vous pouvez bénéficier d’un prêt VA.

Les prêts VA sont garantis par le ministère des anciens combattants et permettent à tout militaire éligible et à son conjoint éligible d’acheter une maison avec une mise de fonds de 0 $.

Comme pour les prêts de la FHA, votre maison doit répondre à des critères spécifiques pour être éligible. Bien qu’il n’y ait pas d’exigences spécifiques en matière de score, un prêt VA par le biais de Rocket Mortgage® nécessite un score d’environ 620.

Prêts de l’USDA

Les prêts de l’USDA sont un autre type de prêt qui est garanti par un ministère du gouvernement, le ministère de l’agriculture des États-Unis.

Les prêts de l’USDA vous permettent d’acheter une maison dans une zone rurale admissible avec une mise de fonds de 0 $.

La plupart des prêteurs exigeront une cote de crédit de 640 pour avoir droit à un prêt, ainsi que d’autres conditions de revenu spécifiques aux prêts de l’USDA.

Les meilleures options de prêt au logement pour les acheteurs ayant un mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit, les meilleures options de prêt au logement dépendront de votre mauvais score.

Si vous êtes dans la tranche 600, vous aurez plus d’options à votre disposition. Si votre score est inférieur à 600, vous devriez probablement envisager un prêt de la FHA.

Bien entendu, la meilleure option est de travailler à l’amélioration de votre cote de crédit.

Travailler à l’amélioration de votre cote de crédit

Ce n’est pas la réponse que les emprunteurs veulent voir ou entendre, mais c’est la plus pratique et elle peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.

Non seulement vous aurez plus d’options de prêt hypothécaire, mais vous pourrez peut-être obtenir un prêt avec une exigence de revenu et une mise de fonds moins élevée.

Bien entendu, comme mentionné ci-dessus, si votre score est inférieur à 500, vous ne pourrez peut-être rien faire, sauf attendre que votre score s’améliore.

Si vous êtes en faillite, vous devrez attendre au moins deux ans avant qu’un prêteur commence à vous envisager pour un nouveau prêt hypothécaire.

Vous pouvez prendre les mesures nécessaires pour améliorer votre score en sachant ce qui suit

Historique des paiements (35 %). Votre historique de paiement représente 35 % de votre score. C’est la principale raison pour laquelle les gens continuent de dire “payez vos factures à temps” lorsqu’il s’agit de votre cote de crédit.

Taux d’utilisation du crédit (30%). Le montant du crédit que vous utilisez actuellement, également appelé taux d’utilisation du crédit, représente 30 % de votre score. Plus vous utilisez de crédit et plus votre taux d’utilisation du crédit est élevé, plus votre score sera faible. Cela vous aidera si vous cherchez à maintenir votre taux d’utilisation total du crédit en dessous de 30 %.

Âge des antécédents de crédit (15 %). Il s’agit généralement de l’âge moyen de vos comptes C’est l’un des rares facteurs sur lesquels vous avez peu de contrôle. Votre historique de crédit est essentiellement l’âge moyen de vos comptes de crédit les plus anciens, des comptes de crédit les plus récents et de tous les comptes de votre rapport de crédit. 

Composition du crédit/type de crédit (10 %). En consultant votre rapport, vous constaterez qu’il contient différents types de crédit. Il peut s’agir de crédits renouvelables (comme les cartes de crédit) ou de prêts à tempérament (comme les prêts automobiles ou les prêts personnels). Avoir un mélange de crédits est une bonne chose pour votre score, et il est responsable de 10 % de votre score.

Nouvelle ligne de crédit (10 %) : le fait d’avoir un compte de moins de 6 mois est généralement considéré comme un nouveau crédit. Chaque fois que vous ajoutez un nouveau compte, votre score sera affecté car cela vous donnera une enquête approfondie et réduira également l’âge moyen des comptes. Soyez prudent lorsque vous demandez un nouveau crédit.

Comment racheter votre prêt si votre situation le permet à l’avenir ?

S’il est fréquent que les emprunteurs aient besoin de réaliser un crédit qui peut parfois durer pendant une vingtaine d’années, à l’avenir il est possible que vous ayez de belles opportunités pour racheter votre prêt. En revanche, pour en profiter, il faut savoir s’informer et ne pas suivre les premières recommandations que vous trouverez sur le web.

Si vous vous posez des questions sur le sujet, nous vous recommandons de vous rendre sur ce site pour plus d’infos pour un rachat de prêt. En effet, là où ce site est très intéressant, c’est qu’il vous permettra en quelques clics de réaliser une simulation pour racheter votre prêt. Pour tous les français qui ont reçu récemment une belle somme d’argent (suite à un héritage ou à l’occasion d’une vente ou d’un autre événement), il leur sera possible de savoir s’il est rentable ou non de racheter leur crédit. Vous pourrez rapidement vous rendre compte que pour certaines situations, il est nécessaire de réaliser un rachat de crédit sous des conditions très précises. Il ne vous reste plus qu’à réaliser une étude pour en avoir le coeur net et vous lancer dans les discussions !

Comment obtenir rapidement un mauvais score de crédit

Lorsque vous cherchez à acheter une maison, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour améliorer rapidement votre cote de crédit.

Augmenter votre crédit disponible

Lorsque vous souhaitez augmenter votre score rapidement, il est préférable d’augmenter votre crédit disponible.

Vous pouvez le faire en réglant votre solde ou en demandant une augmentation de votre limite de crédit.

La raison pour laquelle cela permet d’augmenter rapidement votre score est que vous allez surtout réduire votre taux d’utilisation du crédit, ce qui est un facteur important pour déterminer votre score de crédit.

Et devinez quoi.

La plupart des sociétés de cartes de crédit vous permettent de demander une augmentation de votre limite sans que cela n’ait d’incidence sur votre crédit.

Ajouter de nouveaux comptes (beaucoup plus)

L’ajout de nouveaux comptes signifie également que vous augmenterez le crédit disponible, ce qui augmentera votre portefeuille de crédit global.

L’ajout de nouveaux comptes en masse fonctionne mieux car il permet de tout mettre dans le même temps. Vos enquêtes prendront fin le même jour, les nouveaux comptes vieilliront ensemble et vous ajouterez plus de crédit disponible à votre rapport.

Cela vous permettra également d’établir un historique de paiement plus solide sur votre rapport de crédit.

Vous pouvez généralement constater les effets de l’ajout d’un grand nombre de nouveaux comptes à votre rapport dans un délai de 30 à 45 jours.

Paiement des comptes supprimés

L’un des pires éléments de votre rapport de crédit est le recouvrement. Les recouvrements permettent aux prêteurs de savoir que vous devez de l’argent à quelqu’un que vous n’avez pas essayé de rembourser.

Même si vous payez ce que vous devez, cela reste inscrit sur votre déclaration comme “payé”, ce qui est mieux qu’un défaut de paiement.

Toutefois, le meilleur résultat est que si vous effectuez un paiement, vous pouvez demander que ces éléments soient retirés de votre rapport de crédit, ce qui aidera encore plus votre crédit.

Assurez-vous d’obtenir la transaction par écrit avant que le paiement ne soit retiré.

Ce sera comme si vous n’aviez jamais reçu ce recouvrement, ce qui améliorera votre score de crédit et donnera aux prêteurs une raison de moins de vous rejeter.

Évitez les enquêtes de crédit difficiles

Bien que l’obtention d’un devis d’assurance n’ait pas d’incidence sur votre cote de crédit, la demande de tout type de nouveau crédit en aura. Avoir trop de demandes de renseignements sur votre crédit n’est pas une bonne chose. Les prêteurs considèrent comme un signe de désespoir le fait que vous ayez besoin de plus de crédit, et cela fait baisser votre score. Vous devez toujours demander à votre prêteur s’il exerce une “traction dure” ou une “traction douce” sur votre crédit pour vous assurer que votre score est protégé.

En résumé

Il est à espérer que vous comprenez maintenant mieux comment acheter une maison avec un mauvais crédit. Plusieurs options sont possibles et votre situation spécifique déterminera laquelle est la meilleure.

Avec un prêt garanti par le gouvernement, comme un prêt FHA et une mise de fonds assez importante, vous pouvez avoir droit à un prêt même si votre cote de crédit n’est que de 500 (cependant, le minimum requis pour un Rocket Mortgage® est de 580). Pour un prêt de 500 points, vous devrez verser un acompte de 10 %.

Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, vous devrez peut-être faire face à des taux d’intérêt et à des paiements hypothécaires plus élevés.

Il peut être tentant d’acheter une maison aujourd’hui, mais il est préférable de prendre le temps d’améliorer votre score avant de commencer à acheter un prêt, afin de pouvoir obtenir davantage de prêteurs et des taux d’intérêt plus bas.